近年来，我国持续进行产业结构升级以推动经济高质量发展，数字经济、绿色经济等发展取得阶段性成果，经济实力也不断实现历史性跃升。在服务经济高质量发展的背景下，消费金融机构尤其带着普惠金融的使命。

　　实际上，消费金融行业经历了一个从混乱到慢慢规范的发展的过程。一开始，有大量普惠金融群体有需求却无法得到服务。彼时，大量不合规的机构像雨后春笋一样冒头，此后消费金融公司成立，行业的规范性明显好转，整个行业的利率规范性水平迅速提高，得以真正地提供普惠性质的金融服务。由此来看，消费金融机构在市场上扮演的角色是重科技创新、重智能风控、重精细化运营的、规范发展的普惠金融机构。

　　在这样一个背景之下，蓝鲸财经采访到了中原消费金融副总经理邵航。针对不同消费金融公司的差异化发展、未来可持续发展之路等问题，邵航一一做了解答。

　　公开资料显示，自2016年成立至今，中原消费金融服务用户覆盖全国31个省（区、市），截至2022年12月31日，中原消费金融放款金额为人民币643.16亿元，贷款余额284.21亿元，累计放款金额为人民币2311.94亿元。2022年实现营业收入为人民币26.52亿元，累计为1810.02万客户提供消费金融服务。贷款发放涵盖包括新市民、农村用户等消费客群，链接了装修、教育、旅游、出行、生活服务等100多个消费场景。

　　蓝鲸财经：多年来，消费金融行业的参与主体日益丰富，行业渗透率不断提高，面对广阔的市场，持牌消费金融公司要如何打出自己的差异化优势，实现可持续发展？

　　邵航：第一个方面，从监管的顶层设计上，对于消费金融公司是有差异化定位的。众所周知，现在的消费金融市场，有三类机构参与。第一类就是商业银行的零售信贷部、第二类是银行的卡中心，第三类是消费金融公司，这三个主体从顶层设计上是有明确的分层的。

　　经过近几年政策的互相碰撞，慢慢的从业者对定价服务的客群上慢慢形成了差异化的定位。银行零售信贷部服务的是利率从3%~10%之间的客群，这部分客群实际上市场上最优的客群；信用卡的利率区间在12%~18%之间，信用卡的客群会比银行零售信贷部的客群稍微差一点；而消费金融公司分层上会更下沉一点，利率要控制在24%以内，大部分在16%~24%之间。

　　其实定价就意味着客群，客群就意味着分层。所以从监管的视野上来讲，消费金融公司、信用卡和银行是有差异化的分层定位的。

　　第二个方面，从业务实践上讲，不同机构服务客户的方式不一样、拓展客户的模式不一样，因此做业务而生发的核心能力也不一样。消费金融公司的核心能力就是我们数据化管理的能力、对广告投放的精准度、大数据风控能力，这和银行、信用卡都是不一样的。所以大家在实际业务开展的过程中也自然就实现了分级。

　　具体到30多家消费金融公司，消费金融公司主要股东的资源禀赋也是不同消费金融公司差异化道路的决定性因素。比如有的消费金融公司可以依托母行优势资源进行线下大额的模式展业，有的消费金融公司有这样天然庞大的用户流量，而对于中原来说，这方面其实相对没有优势的。

　　所以自开业以来，在线上业务板块，我们一方面打造自己的品牌，开拓自己的获客模式，打造精细化管理能力，更精准的触达、获取客户、获客后用更丰富的营销手段多次营销，让它变成更有价值的用户、在风控上建设更核心的能力去识别客户识别风险。不断的靠科技、靠风险、靠数据建立起核心能力。

　　另一方面，去年我们的大股东中原银行完成了新的一轮吸收合并，目前在整个河南省内，我们的线下网点资源是丰富的，因此我们与大股东中原银行开展错位服务、互补发展，依托中原银行的本地化优势，发力线下贷款业务，在郑州、洛阳、新乡、许昌等地组建了线下业务团队，将消费金融服务嵌入县域的衣、食、住、行生活场景。

　　蓝鲸财经：消费金融公司是我国多层次信贷市场的重要组成部分，随着产业结构调整的不断深入，消费金融领域的发展空间也日益扩大。未来消费金融机构转型升级的方向有哪些？

　　邵航：打造自有获客运营服务体系，不断提升精细化运营能力。充分借助大数据、云计算、AI等智能手段，统筹布局线上线下渠道，实现双向互补、有机融通。

　　蓝鲸财经：随着金融监管政策的不断加强，金融业面临着更大挑战，对于消金行业持续压降利率后的未来前景该如何看待？

　　邵航：最近几年，随着行业定价压降，消费金融公司客群质量提升，风险成本下降，给了消费金融进一步让利空间，随着让利空间增加，上探优质客群的底气增加，进而走向资金资产的正向循环。

　　就当下消费金融市场现状而言，整体已处于正向循环状态，未来市场仍是稳定向好的。

　　蓝鲸财经：国内外对金融科技发展的关注度不断提升，金融与科技的融合也衍生出各类创新的金融产品和服务，并对传统金融行业造成了极大冲击。消费金融公司应如何应对此种情况？中原消费金融对于新兴技术是如何进行落地运用的?

　　邵航：中原消费金融立足科技创新，坚定科技赋能战略，不断提升自主研发能力，打造“智能 +”系列核心竞争力，推动公司各项业务高质量发展。借助于最新的深度学习技术，公司已完成 ASR、TTS 以及 NLP 服务的自研， 并将成果广泛应用于贷款申请、客服、贷后、实时质检、离线质检等系统流程中。

　　蓝鲸财经：监管意见指出，要积极打造健康的数字普惠金融生态。支持金融机构依托数字化渠道对接线上场景，紧贴小微企业和“三农”、民生等领域提供高质量普惠金融服务。在此方面，中原消金有何想要分享的内容？

　　邵航：在服务收入低微人群的过程中，中原消费金融一是充分利用大数据技术，深度挖掘用户数据，建立用户画像分析，建立普惠金融模型以及配套风险评估的机制；二是加强数字化和智能化运营，通过全业务链条的数字化与智能化，提升运营效率及运营能力，基于精准客户画像，为不同场景下用户提供差异化、个性化服务和风险定价，将小额分散、无抵押、纯信用的消费金融服务延伸至三四线城市和县镇、农村地区，覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的消费群体。

　　在服务小型和微型企业、个体工商户方面，中原消费金融针对就业吸纳能力较强的小微企业和产业基地、园区中的客户群体，推出主打线下大额的柚卡APP，提供专属客户经理服务，并坚持“去中介”业务模式，有针对性地提供更高额度、更低利率和更加便捷的服务，满足小微企业主等用户群体日常生活中的消费需求。

　　在为乡镇居民提供金融服务方面，最大的困难在于农村征信体系建设不完善，很多村民是征信白户，并且对个人征信的认知和保护也很差，这就导致了乡镇居民信息挖掘、分析难度较大，对风控能力提出了更高要求。

　　但是近年来，随着乡村振兴的深入推进，农村市场情况也有了很大的改善。第一，征信知识的普及，虽然相对城市发展比较慢，通过金融机构和监管不断地“金融知识进乡村”活动，农村居民征信意识也有所提高。

　　第二，消费金融公司大数据科技能力的发展，也有助于公司了解更多农村用户多维度的信息，有助于帮助我们去判断风险可控性。

　　基于这两个前提，中原消费金融做了一些探索。第一，针对在中原消费金融APP的农村客群，对乡村用户群体有针对性地提供更高额度、更低利率和更加便捷的线上借款服务，走出了与传统金融机构差异化发展的路径，让农村居民足不出户即可享受消费金融信贷产品。